Flat Rate vs Reducing Balance: តម្លៃលាក់កំបាំងនៃកម្ចីរបស់អ្នក

នៅពេលអ្នកស្នើសុំប្រាក់កម្ចីនៅកម្ពុជា—មិនថាសម្រាប់ទិញម៉ូតូ (Moto), ទូរស័ព្ទដៃ, ឬកម្ចីខ្នាតតូចពីគ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ (MFI)—អ្នកនឹងឃើញអត្រាការប្រាក់ពីរប្រភេទដែលត្រូវបានដកស្រង់៖ Flat Rate (អត្រាថេរ) និង Reducing Balance Rate (អត្រាថយចុះ)។

ការយល់ដឹងពីភាពខុសគ្នារវាងអត្រាទាំងពីរនេះមានសារៈសំខាន់ណាស់ ព្រោះវាអាចធ្វើឱ្យមានភាពខុសគ្នាយ៉ាងខ្លាំងនៅក្នុងចំនួនការប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវបង់ជាក់ស្តែង។

តើអត្រាថេរ (Flat Rate Interest) គឺជាអ្វី?

អត្រាថេរ (Flat Rate) ត្រូវបានគណនាលើ ចំនួនប្រាក់ដើមដំបូង សម្រាប់រយៈពេលទាំងមូលនៃកម្ចី។ វាមិនថយចុះទេនៅពេលអ្នកសងប្រាក់កម្ចី។ នេះជាវិធីសាស្រ្តដែលអ្នកលក់ម៉ូតូ និង MFI មួយចំនួនចូលចិត្តប្រើ។

ឧទាហរណ៍កម្ចីម៉ូតូ:

• តម្លៃម៉ូតូ: ៨,០០០,០០០ រៀល (ប្រហែល $២,០០០)
• អត្រាការប្រាក់: ១.៥% ក្នុងមួយខែ (Flat/អត្រាថេរ)
• រយៈពេល: ១ ឆ្នាំ (១២ ខែ)

ការគណនា:

• ការប្រាក់ក្នុងមួយខែ = ៨,០០០,០០០ × ១.៥% = ១២០,០០០ រៀល
• ការប្រាក់សរុបសម្រាប់ ១ ឆ្នាំ = ១២០,០០០ × ១២ = ១,៤៤០,០០០ រៀល
• បង់ប្រចាំខែ: (៨,០០០,០០០ + ១,៤៤០,០០០) / ១២ = ៧៨៦,៦៦៧ រៀល

សូម្បីតែនៅក្នុងខែចុងក្រោយ នៅពេលដែលអ្នកជំពាក់ចំនួនតិចតួចក៏ដោយ អ្នកនៅតែបង់ការប្រាក់ ១២០,០០០ រៀល ដដែល។

តើអត្រាថយចុះ (Reducing Balance Interest) គឺជាអ្វី?

អត្រាថយចុះ (Reducing Balance) (ត្រូវបានគេស្គាល់ផងដែរថា Diminishing Balance) ត្រូវបានគណនាលើ សមតុល្យដែលនៅសល់ នៅចុងខែនីមួយៗ។ ធនាគារពាណិជ្ជភាគច្រើនប្រើវិធីនេះសម្រាប់កម្ចីផ្ទះ។

ឧទាហរណ៍:

• ចំនួនកម្ចី: ៨,០០០,០០០ រៀល
• អត្រាការប្រាក់: ១.៥% ក្នុងមួយខែ (Reducing/អត្រាថយចុះ) - សម្គាល់: អត្រាដូចគ្នា
• រយៈពេល: ១ ឆ្នាំ

ការគណនា:

• ការប្រាក់ខែទី ១: ៨,០០០,០០០ × ១.៥% = ១២០,០០០ រៀល
• បង់ខែទី ១: ៧៣៣,០០០ រៀល (EMI)
• ប្រាក់ដើមដែលបានបង់ក្នុងខែទី ១: ៧៣៣,០០០ - ១២០,០០០ = ៦១៣,០០០ រៀល
• សមតុល្យថ្មី: ៨,០០០,០០០ - ៦១៣,០០០ = ៧,៣៨៧,០០០ រៀល
• ការប្រាក់ខែទី ២: ៧,៣៨៧,០០០ × ១.៥% = ១១០,៨០៥ រៀល (ថយចុះ!)

ការប្រាក់សរុប: ≈ ៨០០,០០០ រៀល (ធៀបនឹង ១,៤៤០,០០០ រៀល ជាមួយ Flat Rate!)

"អន្ទាក់" នៃ Flat Rates

អ្នកផ្តល់កម្ចីតែងតែផ្សាយពាណិជ្ជកម្ម Flat Rates ព្រោះចំនួនភាគរយមើលទៅទាបជាង និងទាក់ទាញជាង។

• អត្រាថេរ (Flat Rate) ១.៥% ក្នុងមួយខែ គឺស្មើនឹង អត្រាថយចុះ (Reducing Balance Rate) ប្រហែល ២.៧% ក្នុងមួយខែ (ឬ ៣២% ក្នុងមួយឆ្នាំ)!
• ប្រសិនបើ MFI A ផ្តល់ជូន "១.៥% Flat" ហើយធនាគារ B ផ្តល់ជូន "២.០% Reducing", ធនាគារ B តាមពិតថោកជាង ទោះបីជា ២.០% ស្តាប់ទៅខ្ពស់ជាង ១.៥% ក៏ដោយ។

គន្លឹះបន្ថែម៖ ការប្តូរពី MFI ទៅធនាគារ (Refinancing)

ប្រសិនបើអ្នកកំពុងជាប់ជាមួយកម្ចី MFI ដែលមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ (Flat Rate) សូមពិចារណាអំពី Refinancing ជាមួយធនាគារធំៗដូចជា ABA ឬ ACLEDA។

• ធនាគារជាច្រើនផ្តល់ជូនកម្ចីក្នុងអត្រាថយចុះ (Reducing Balance) ទាបជាង។
• ប្រសិនបើអ្នកមានប្លង់រឹង (Hard Title) ឬប្លង់ទន់ (Soft Title) ជាទ្រព្យបញ្ចាំ អ្នកអាចសន្សំប្រាក់បានច្រើន។

របៀបប្រៀបធៀប?

តែងតែបំប្លែង Flat Rate ទៅជា Effective Interest Rate (EIR) ឬ Reducing Balance rate ដែលសមមូល មុនពេលប្រៀបធៀប។

Loan Calculator (ម៉ាស៊ីនគណនាប្រាក់កម្ចី) របស់យើងធ្វើបែបនេះសម្រាប់អ្នកដោយស្វ័យប្រវត្តិ! គ្រាន់តែជ្រើសរើស "Flat Rate" ជាប្រភេទការប្រាក់ ហើយយើងនឹងបង្ហាញអ្នកពីតម្លៃពិត។

ការសន្និដ្ឋានសំខាន់

កុំទទួលយកកម្ចីដោយផ្អែកលើលេខ "Flat Rate" តែមួយមុខ។ តែងតែសួររក Effective Rate ឬគណនាការប្រាក់សរុបដែលត្រូវបង់ដើម្បីមើលថ្លៃដើមពិតប្រាកដ។