Flat Rate vs Reducing Balance: ඔබේ ණයෙහි සැඟවුණු පිරිවැය

ඔබ ණය මුදලක් (වාහනයක්, නිවසක් හෝ පෞද්ගලික අවශ්‍යතාවයක් සඳහා) ඉල්ලුම් කරන විට, ඔබට බොහෝ විට පොලී අනුපාත වර්ග දෙකක් හමුවනු ඇත: Flat Rate සහ Reducing Balance Rate.

මේ දෙක අතර වෙනස තේරුම් ගැනීම ඉතා වැදගත් වේ, මන්ද එය ඔබ ගෙවන මුළු පොලියට විශාල බලපෑමක් ඇති කරයි.

Flat Rate (ස්ථාවර පොලී) යනු කුමක්ද?

Flat Rate පොලිය ගණනය කරනු ලබන්නේ ණයෙහි මුල් මුදල (Original Principal) මතය. ඔබ ණය ගෙවමින් සිටියදී එය අඩු නොවේ.

උදාහරණ:

• ණය මුදල: 100,000 රු.
• පොලී අනුපාතය: 10% වාර්ෂිකව (Flat)
• කාලය: වසර 1

ගණනය කිරීම:

• වසරකට පොලිය = 100,000 × 10% = 10,000 රු.
• මුළු පොලිය = 10,000 රු.
• මාසික වාරිකය = (100,000 + 10,000) / 12 = 9,167 රු.

අවසාන මාසයේදී, ඔබේ ණය ශේෂය ඉතා කුඩා වුවද, ඔබ තවමත් මුල් 100,000 සඳහා පොලිය ගෙවයි.

Reducing Balance (හීන වන ශේෂය) යනු කුමක්ද?

Reducing Balance පොලිය ගණනය කරනු ලබන්නේ සෑම මසකම අවසානයේ ඇති හිඟ ශේෂය (Outstanding Balance) මතය. ඔබ ණය මුදල ගෙවන විට, ඔබ ගෙවන පොලිය අඩු වේ.

උදාහරණ:

• ණය මුදල: 100,000 රු.
• පොලී අනුපාතය: 10% වාර්ෂිකව (Reducing)
• කාලය: වසර 1

ගණනය කිරීම:

• 1 වන මාසයේ පොලිය: 100,000 × (10%/12) ≈ 833 රු.
• 1 වන මාසයේ වාරිකය: 8,792 රු.
• 1 වන මාසයේ ගෙවූ මුදල: 8,792 - 833 = 7,959 රු.
• නව ශේෂය: 100,000 - 7,959 = 92,041 රු.
• 2 වන මාසයේ පොලිය: 92,041 × (10%/12) ≈ 767 රු. (1 වන මාසයට වඩා අඩුයි!)

ගෙවූ මුළු පොලිය: ≈ 5,499 රු. (Flat Rate හි 10,000 ට සාපේක්ෂව අඩකට ආසන්නයි!)

ශ්‍රී ලංකාවේ තත්වය

ශ්‍රී ලංකාවේ බොහෝ මූල්‍ය සමාගම් (Finance Companies) වාහන ලීසිං සඳහා Flat Rate භාවිතා කරයි. නමුත් වාණිජ බැංකු (Commercial Banks) සාමාන්‍යයෙන් Reducing Balance ක්‍රමය භාවිතා කරයි.

ලීසිං එකක් ගැනීමට පෙර, "මෙය Flat Rate ද?" කියා විමසීමට අමතක නොකරන්න.

Flat Rate හි "උගුල"

ණය දෙන්නන් බොහෝ විට Flat Rates ප්‍රචාරණය කරයි, මන්ද ප්‍රතිශත අගය කුඩා සහ ආකර්ෂණීය ලෙස පෙනේ.

• 10% Flat Rate එකක් දළ වශයෙන් 17-19% Reducing Rate එකකට සමාන වේ.
• බැංකු A "10% Flat" සහ බැංකු B "15% Reducing" ලබා දෙන්නේ නම්, 15% අගය 10% ට වඩා වැඩි වුවද, බැංකු B ඇත්තෙන්ම ලාභදායී වේ.

සසඳන්නේ කෙසේද?

සැසඳීමට පෙර සෑම විටම Flat Rate එක Effective Interest Rate (EIR) හෝ Reducing Balance අනුපාතයට පරිවර්තනය කරන්න.

අපගේ Loan Calculator (ණය ගණක යන්ත්‍රය) මෙය ඔබ වෙනුවෙන් ස්වයංක්‍රීයව සිදු කරයි! පොලී වර්ගය ලෙස "Flat Rate" තෝරන්න, එවිට අපි නියම පිරිවැය පෙන්වන්නෙමු.

ප්‍රධාන කරුණ

"Flat Rate" අංකය පමණක් බලා ණයක් ලබා නොගන්න. සෑම විටම Effective Rate එක අසන්න හෝ නියම පිරිවැය දැන ගැනීමට ගෙවිය යුතු මුළු පොලිය ගණනය කරන්න.